Die private Rentenversicherung als Altersversorgung

1.  Die Produktmerkmale/-vorteile

2.  Produktnutzen (Zielgruppe)

3.  Steuerliche Aspekte

4.  Förderung nach neuem Rentenreformkonzept

1. Die Produktmerkmale/-vorteile

Die Ansparrente ist als Leibrentenversicherung genau das richtige Angebot, um Schritt für Schritt mit laufenden Beitragszahlungen die spätere Altersversorgung aufzubauen, welche die gesetzliche Rentenversicherung ergänzt oder (z.B. bei Selbständigen) ersetzt.

Wie funktioniert die Rentenversicherung eigentlich?
Sie setzt sich zusammen aus der sogenannten Aufschubzeit (=Zeit zwischen 1.Beitragszahlung und 1.Auszahlung der Rente) und der Rentengarantiezeit (=Zeit, in der die Rente gezahlt wird).

Wieviel muss ich zahlen?
Die Beiträge richten sich nach der Rentenhöhe, der Beitragszahlungsdauer, dem Eintrittsalter und dem Geschlecht der  versicherten Person. Sie können jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich entrichtet werden.

Was kommt für mich dabei raus?
Die eingezahlten Beiträge verzinsen sich über die gesamte Aufschubzeit zu einem festen Zinssatz. Dieser liegt derzeit bei 3,25%. Ab dem Rentenzahlungsbeginn bekommt der Kunde seine Beiträge + Zinsen als monatliche Rente ausbezahlt. Zusätzlich erhält er Anteile an den erwirtschafteten Überschüssen der Versicherungsgesellschaft. So erhöht sich die Rendite auf 6-7%.

Wie flexibel bleibe ich?

• Die Dynamik sorgt für eine Erhaltung der persönlichen Flexibilität. Jährlich kann die Beitragshöhe um einen festen Prozentsatz erhöht werden (zwischen 5 und 10%).
  
  
  
• Kann oder möchte der Kunde diese Erhöhung in einem Jahr mal nicht wahrnehmen, kann er die Dynamik auch für einen gewissen Zeitraum aussetzen.
  
  
  
• Weiterhin kann sich der Versicherungsnehmer seine Rente auch als Einmalbetrag, der sogenannten Kapitalabfindung, auszahlen lassen. Er bekommt die gezahlten Beträge + die zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Zinsen + die Überschussbeteiligung.
  
  
  
• Die Rentenzahlungszeit kann unter Umständen nach vorne verschoben werden. So wird die Aufschubzeit verkürzt und der Kunde erhält bereits bis zu 5 Jahre früher seine Rente (ohne Zinsen für die Rest-Aufschubzeit).

Gibt es Zusatzangebote/-versicherungen?

• Hinterbliebenenrenten-Zusatzversicherung (HZV)
Im Falle des plötzlichen Todes des Versicherungsnehmers hat er bereits für seine Angehörigen gesorgt. Sie erhalten eine zusätzliche Witwen- bzw. Halbwaisenrente für eine vereinbarte Zeit.



• Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)
Wird der Versicherungsnehmer während der Aufschubzeit unerwartet berufsunfähig, muss er nicht warten bis seine Rentenversicherung fällig wird, sondern ist mit dieser Zusatzversicherung auch vorher schon abgesichert. Er erhält eine Berufsunfähigkeitsrente (monatlich).

Ergeben sich Verpflichtungen für mich?
Schließt der Kunde nur die Hauptversicherung ab, muss er sich der Gesundheitsprüfung nicht unterziehen. Möchte er allerdings eine Zusatzversicherung einschließen, wird die Beantwortung der Fragen zur Gesundheit verlangt.
 
 
 
 

Alle Vorteile auf einen Blick:

• garantierte Verzinsung
• zusätzliche Überschussbeteiligung
• Zusatzversicherungen: HZV, BUZ
• wenig Einsatz - viel Leistung (bei frühem Beginn)
• Flexibilität: Kapitalabfindung - Verrentung
• Dynamik
• Rentengarantiezeit von 5 Jahren (auch für Hinterbliebene bei Tod des Versicherungsnehmers)
• keine Gesundheitsprüfung (bei Hauptversicherung)

2. Produktnutzen (Zielgruppe)

Zielgruppe
Gerade junge Leute sollten sich heutzutage Gedanken um ihre Altersvorsorge machen. Die gesetzliche Rente nimmt stetig ab, so dass unsere Generation schon kaum noch etwas vom Staat erhält. Es entsteht eine Versorgungslücke:

Beispiel:

Ein heute 25-Jähriger möchte als Rentner ein monatliches Einkommen von 2.500,- DM erreichen. Er verdient heute 4.000.- DM brutto und bekommt eine betriebliche Altersvorsorge von 50,- DM monatlich.
So viel möchte er monatlich bekommen	2.500,- DM
45% des Bruttoeinkommens (=ges. Rente)	1.800,- DM
betriebliche Altersvorsorge	50,- DM
	1.850,- DM
Versorgungslücke	650,- DM

Möchte der Jugendliche diese Lücke füllen, muss er zusätzlich privat etwas für sich tun. Fängt er früh damit an (gehen wir davon aus, er beginnt mit 25), muss er niedrige Beiträge zahlen und bekommt trotzdem eine recht hohe Rente. Zur Verdeutlichung ein Vergleich:
	50-Jähriger	25-Jähriger
Ansparsumme	100.000,- DM	100.000,- DM
Rentenzahlungsbeginn	65 Jahre	65 Jahre
monatlicher Beitrag	347,- DM	52,- DM

Es ist schwierig, monatlich einen größeren Betrag auf die Seite zu legen. Beginnt man aber schon in frühen Jahren mit der Ansparung, so bleiben die Beiträge in einem angemessenen Rahmen. Folglich begrenzen wir unsere Zielgruppe auf Jugendliche und Erwachsene bis ca. 40 Jahren.

3. Steuerliche Aspekte

Gibt es steuerliche Vorteile?
Unter der Voraussetzung, dass die Laufzeit der Rentenversicherung mindestens 12 Jahre beträgt, mindestens 5 Jahre Beiträge eingezahlt wurden und der Kunde die Kapitalabfindung wählt, sind alle Erträge steuerfrei. Möchte der Kunde monatliche Rentenzahlungen sind die Zinserträge zu versteuern, allerdings gibt es einen Freibetrag von 3000,- DM (bei Ledigen) bzw. 6000,- DM (bei Verheirateten) für monatliche Renteneinkünfte, so dass eine Versteuerung der Erträge in den meisten Fällen nicht erfolgen muss.

4. Förderung nach neuem Rentenreformkonzept

Wird die Rentenversicherung nach dem Rentenreformkonzept staatlich gefördert ?
Das Gesetzgebungsverfahren zur Rentenreform ist derzeit noch nicht abgeschlossen. Nach dem aktuellen Stand der politischen Diskussion sind die dargestellten Anlagealternativen förderungswürdig.